logo

השורה התחתונה

להבין את הכלכלה במילים פשוטות.

מחשבון משכנתא

1. בחרו שיטת החזר

החזרים חודשיים קבועים

החלק של הריבית מתוך ההחזר החודשי הולך וקטן

2. בחרו את צורת החישוב

החזרים חודשיים הולכים וקטנים

החלק של הקרן מתוך ההחזרים קבוע

2. בחרו את צורת החישוב

משלמים מדי חודש רק על החלק של הריבית

החזרים חודשיים קבועים

בסוף התקופה מחזירים את מלוא המשכנתא

2. בחרו את צורת החישוב

{{mthRtn | number:0}}
{{mashcanta | number:0}}
{{years | number:0}}
{{ribit | number:2}}
{{madad | number:2}}
בהשפעת המדד, ההחזר החודשי אינו קבוע ולכן את ההשפעה שלו ניתן לראות רק בטבלת החזרים, לאחר לחיצה על הכפתור פירוט החזרים
סיכום ערך
משכנתא {{mashcanta | currency: "₪" : 0}}
סה"כ עלות המשכנתא {{returns.sumMonthReturn | currency: "₪" : 0}}
סה"כ חלק הריבית {{returns.sumRibitShare | currency: "₪" : 0}} ({{returns.sumRibitShare / returns.sumMonthReturn*100 | number: 0 }}{{'%'}})
החזר חודשי ראשון {{mthRtn | currency: "₪" : 0}}
החזר חודשי אחרון {{returns.monthReturn[years*12-1] | currency: "₪" : 0}}
מספר חודש יתרת הקרן חלק הקרן חלק הריבית החזר חודשי החזר חודשי צמוד מדד
{{$index+1}} {{returns.loanLeft[$index+1] | currency : "₪" : 0}} {{returns.fundShare[$index] | currency: "₪" : 0}} {{returns.ribitShare[$index] | currency: "₪" : 0}} {{returns.monthReturn[$index] | currency: "₪" : 0}}
סה"כ {{returns.sumFundShare | currency: "₪" : 0}} {{returns.sumRibitShare | currency: "₪" : 0}} {{returns.sumMonthReturn | currency: "₪" : 0}}

חזרה למעלה

מדריך משכנתא

רשימת נושאים

לקיחת משכנתא הינה דבר מסובך ולא פשוט שמלווה בלא מעט חששות ובלבול. לשם כך מחשבון משכנתא של השורה התתחתונה נוצר - לתת כלי קל ופשוט לקבל הערכה לגבי כל גורם שעשוי להשפיע על גודל המשכנתא.

ישנן 2 שיטות להחזרי משכנתא שצריך להכיר: שפיצר וקרן שווה. בהמשך יש הסבר יותר מפורט על כל אחת מהן, כאשר לכל אחת יש את היתרונות והחסרונות וכל אחת יכולה להתאים לכם בהתאם ליכולתכם ולהעדפתכם.

להלן מספר מושגים בסיסיים שכדאי לדעת על מנת להתמצא בכל אחת מהשיטות ולהבין מה המשמעויות שלהן:

קרן - סכום המשכנתא שנלקחה וצריך להחזיר. אחרי כל החזר חודשי יתרת הקרן יורדת. אחד הדברים שחשוב לזכור הוא שמתוך ההחזר החודשי, רק חלק ממנו מוחזר על חשבון הקרן ולכן יתרת הקרן לא יורדת באותו גובה כמו ההחזר החודשי.

ריבית - המחיר של הכסף. כמה שיותר נמוך ככה יותר טוב. הסכום שתשלמו על החזרי הריבית יכול להגיע ל-30% ואפילו ל-50% מסך כל הכסף שתוציאו על המשכנתא. ריבית פריים זו ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. זו בד"כ הבסיס לקביעת הריבית (למשל ריבית פריים -0.5% וכו').

מדד - הכוונה לאינפלציה או למדד המחירים לצרכן (מדד המחירים לצרכן מודד אינפלציה ולכן הכוונה זהה לשניהם). אינפלציה שוחקת את הערך של הכסף ולכן הבנק יעדיף להצמיד את המשכנתא למדד על מנת לשמור על הערך של ההחזרים. (המדד יכול להיות שלילי או אפסי, אבל בדר"כ הוא חיובי.)

רגע לפני שמחליטים...

לפני לקיחת משכנתא חשוב לבדוק היטב מה יכולת ההחזר שלכם, לכמה זמן אתם רוצים לפרוס את המשכנתא ומה יהיה הרכב המשכנתא. עבור הוצאה כל כך גדולה ושמתפרסת על פני הרבה שנים, אולי לקיחת חלק מהמשכנתא בריבית קבועה וחלק בריבית משתנה (שהיקפה מוגבל מתוך סך המשכנתא) על הנייר לא יהיה הכי זול, אבל בהחלט יכול לבטח אתכם מפני שינויי העתיד.

מומלץ מאוד לקבל מספר הצעות ומספר ייעוצים בבנקים ומיועצי משכנתאות לגבי תנאי המשכנתא שמתאימים לכם והכי נוחים. תיעזרו במחשבון באתר על מנת לקבל אמות מידה מהירות לגבי ההחזרים החודשיים או ההשפעה של הריבית או מספר השנים על סכום המשכנתא או ההחזר החודשי. אל תתנו למספרים לבלבל אתכם! על ידי לחיצת על כפתור פירוט החזרים תוכלו לראות את פירוט ההחזרים (מה שנקרא לוח סילוקין בשפה המקצועית) בכל חודש לכל התקופה ובסוף את סך כל התשלומים, גם על הקרן וגם על הריבית. מעבר על חודש מסוים יתן לכם את הכותרות להתמצאות מהירה של העמודות. תסתכלו על כל התקופה ועל סך הכול התשלומים ותיעזרו בזה לקבלת תנאי המשכנתא הנוחים והטובים ביותר לכם.

שיטת שפיצר

שיטת שפיצר זו השיטה הקלה להבנה ולעיכול מבין שתי שיטות ההחזרים המקובלות למשכנתא (השנייה היא קרן שווה). הסיבה לכך היא העובדה שההחזרים קבועים לכל אורך התקופה. כך ניתן לתכנן את הוצאות הבית וההוצאות החודשיות בצורה קלה ובלי בלבול.

עם זאת, על אף יתרון זה הרי שלשיטה זו יש שתי חסרונות ברורים אל מול השיטה השניה. החיסרון הראשון הוא העובדה שסך התשלומים שנשלם בשיטה זו על המשכנתא גבוה משיטת קרן שווה. נכון שעד מסיימים לשלם את המשכנתא עוברות שנים רבות, אך מאחר וזו ההוצאה הכי גדולה של משפחה, לגורם זה יש משקל רב. חיסרון שני הוא העובדה שמתוך ההחזר החודשי, החלק של הריבית גבוה יותר בשנים הראשונות. למה זה בעייתי? אם תרצו למחזר משכנתא או לפרוע אותה בשלב מוקדם, תגלו שעל אף כל הכסף שהחזרתם, עדיין יתרת הקרן גבוהה כי רוב הכסף הלך להחזר של הריבית.

יתרונות

  • החזרים חודשיים קבועים לכל אורך התקופה.

חסרונות

  • יתרת הקרן יורדת בקצב איטי מאחר והחלק של הריבית מתוך ההחזר החודשי גדול יותר.
  • סך התשלומים בשיטת שפיצר גבוה משיטת קרן שווה.

השורה התחתונה

מתאים למי שרוצה החזרים קבועים ונמוכים אל מול קרן שווה בשנים הראשונות

קרן שווה

בשיטת קרן שווה ההחזרים על הקרן הם קבועים.עם זאת, ההחזרים החודשים משתנים מאחר והחלק של הריבית מחושב מדי חודש לפי יתרת הקרן ולכן גם ההחזרים החודשיים קטנים בגלל שיתרת הקרן קטנה.

בשיטה זו, ההחזרים החודשיים הראשונים יותר גבוהים משיטת שפיצר מה שעשוי להוות קושי לזוגות צעירים או כאשר ההחזר החודשי מתוך המשכורת גבוה יחסית. ההחזרים החודשיים הולכים וקטנים מה שמקל את נטל המשכנתא לאורך זמן וגם סך התשלומים בשיטה זו יותר קטן משיטת שפיצר.

יתרונות

  • ההחזרים של הקרן קבועים לאורך כל התקופה.
  • ההחזרים החודשיים הולכים וקטנים.

חסרונות

  • החזרים חודשיים בשנים הראשונות גבוהים יותר משיטת שפיצר.

השורה התחתונה

מתאים לבעלי יכולת להחזרים חודשיים יחסית גבוהים וכאלו שמעדיפים לשלם בסה"כ פחות על המשכנתא

בולט/בלון

שיטת בלון או בולט, זו שיטה בה משלמים מדי חודש על הריבית ובסוף התקופה משלמים את הקרן.

שיטת זו מתאימה בעיקר למקרים שבהם רוצים החזרים חודשיים קטנים וכאשר יודעים שסכום כסף גדול ייפתח הוא יהיה פנוי בסוף התקופה. סביר להניח שגם הבנק ירצה לקבל הוכחות לכך כדי לוודא עמידה בהחזר הגדול בסוף התקופה.

יתרונות

  • ההחזרים חודשיים קטנים.

חסרונות

  • מחזירים את הקרן בתשלום אחד בסוף התקופה.

השורה התחתונה

מתאים לסכומים קטנים וכאשר יש צפי למקור כספי גדול שישתחרר בסוף התקופה כמו קרן השתלמות ועוד

מספר חודש

יתרת הקרן

חלק הקרן

חלק הריבית

החזר חודשי

החזר חודשי צמוד מדד

השאלות הן אנונימיות לחלוטין ופרטיות מוחלטת. האתר לא אוסף מידע משום סוג וכל הנתונים שמוזנים נמחקים ביציאה מהדף.

תוצאות הסימולטור הינן הערכה בלבד ואין להתייחס אליהן כעל עובדה או נתון מוגמר, אלא כהערכה והשערה בהתאם לפרמטרים שהוזנו.